Досрочное погашение ипотеки – это возможность для владельца недвижимости избавиться от долговых обязательств раньше срока. Главный плюс с точки зрения финансов – это экономия на процентах по кредиту. Но на самом деле не менее важно и общее чувство свободы от долгов.

Может показаться удивительным, но подавляющее большинство заёмщиков гасит ипотеку досрочно. Причём сильно раньше, чем планировалось. По статистике средний срок ипотеки в России превышает 25 лет. А гасится она – тоже в среднем – менее чем за 4,5 года! Это очень выгодно заёмщикам (и очень невыгодно банкам). Ниже я покажу на конкретных расчётах, как всего один внеочередной платёж сокращает ваш долг.

Как же наиболее эффективно и безопасно закрыть ипотеку досрочно? Давайте разбираться.

Когда можно начинать гасить ипотеку досрочно?

Чем меньше прошло времени от начала кредита, тем выгоднее досрочное погашение ипотеки. Совершить частичное погашение можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. (Можно и полное погашение, конечно, сделать, но вряд ли у вас за сутки образовалась на руках вся сумма за квартиру).

И дальше вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи – каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты – уменьшаться. Именно поэтому в долгосрочной перспективе выгодно сокращать срок кредита, а не ежемесячный платёж: так будут уменьшаться проценты, которые вы платите банку, и в конечном итоге вы заплатите меньше.

Давайте посчитаем:

  • Сумма кредита: 10 млн
  • Ставка: 6% годовых
  • Срок: 30 лет
  • Ежемесячный платёж: 59 955,05 руб.

Представим, что вы вносите всего один дополнительный платёж в размере ежемесячного в счёт досрочного погашения. 

Посмотрите на картинку! Ваши дополнительные 59 905 рублей сократили срок ипотеки на 5 месяцев! А переплата банку сократилась на 296 615 рублей. Поразительно, правда? Но так работает досрочное погашение. Дело в том, что ваш досрочный платеж уменьшил тело долга, на которое начислили бы 180% (6% х 30 лет). 

Однако есть люди, которым важнее почувствовать снижение финансовой нагрузки. Если вы из таких, смело сокращайте ежемесячный платёж за счёт частичного досрочного погашения.

Какие штрафы и комиссии взимает банк за досрочное погашение ипотеки?

Ответ очень прост, друзья: никаких штрафов за досрочное погашение ипотеки – хоть частичное, хоть полное – нет. По закону банк обязан дать вам возможность погашения ипотеки досрочно без комиссий или штрафов.

Какую сумму можно погасить досрочно?

В зависимости от банка можно погасить либо не меньше ежемесячного платежа, либо любую сумму. Все подробности есть в вашем кредитном договоре.

Если я буду выплачивать двойной ежемесячный платёж, я закрою ипотеку в два раза быстрее?

Хорошая новость: вы её закроете почти вчетверо быстрее! Дело в том, что поначалу ваш платёж почти целиком уходит на выплату процентов, а тело кредита почти не уменьшается. Внося дополнительные суммы, вы снижаете не только сумму кредита, но и сумму начисляемых процентов. 

Если вы берёте ипотеку на 30 лет, то внося каждый месяц дополнительно всего 20% от ежемесячного платежа, вы сократите срок выплаты на 10 лет!

Когда выгоднее вносить дополнительные суммы для погашения ипотеки?

В начале кредита – так вы уменьшаете и сумму, которую должны банку, и проценты.

Как мне закрыть часть суммы досрочно?

Положите сумму на счёт, с которого происходит списание ежемесячного платежа, и напишите заявление на досрочное погашение. Чаще всего это можно сделать прямо в личном кабинете.

❗Обратите внимание: вы обязательно должны уведомить банк, что эту дополнительную сумму нужно с вас списать! Иначе она просто будет лежать на счету, банк не спишет её автоматически.