Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, которое может стать настоящим испытанием для бюджета. Что же произойдёт, если вы вдруг перестанете платить по ипотечному кредиту? Неужели банк сразу заберет ваше жильё? Или будет долго и нудно вас преследовать? Давайте разберемся в этом непростом вопросе и узнаем, какие последствия ждут тех, кто решил самоустраниться от ипотечных платежей.
Да, ситуация может повернуться очень неожиданно: человек может потерять работу, уехать, релоцироваться. Словом, обстоятельства могут сложиться неудачно, и вот человек понимает: завтра он очередной платёж внести не сможет. Тут в воображении возникает ужасная картина: на следующий день банк, как злой бабайка, выкидывает всю семью на улицу. Так ли это на самом деле и как быть, если вы попали в сложную ситуацию?
Давайте для начала встанем на место вашего кредитора — банка и оценим положение с его стороны.
Во-первых, надо понимать, что банки не заинтересованы в том, чтобы отбирать у людей квартиры и продавать их с молотка. У банков источник дохода другой, банк — это не агентство недвижимости, а кредитная организация. И продажа квартиры для банка — затратное мероприятие, это ему дохода не приносит.
Во-вторых, чтобы у вас отобрать квартиру, банк должен с вами долго и нудно судиться. Особенно если в этой квартире прописаны дети или выделены им доли, банку её забрать очень тяжело: как минимум, он должен предоставить ребёнку другие квадратные метры.
Если детей нет, банк минимум год будет вести с вами переговоры, а в случае их неудачи судиться, чтобы забрать себе залоговую квартиру. И то – по той оценочной стоимости, которую вы предоставили.
Теперь, когда первый ужас от перспективы оказаться на улице всей семьёй, с детьми, кошкой и пианино, прошёл, давайте разберёмся, как действовать, если внезапно ипотечный платёж стал для вас непосильным бременем.
Если у вас случился форс-мажор, единственно правильный путь — тут же выйти с банком на переговоры. Вы можете принести документы, подтверждающие снижение дохода, и пояснить, что вам нужно время на поиск новой работы. С очень высокой вероятностью вы получите кредитные каникулы.
Ещё вариант — обсудить с банком реструктуризацию долга. Например, не 30 лет платить, а побольше, но чтобы платежи были поменьше. Или на время поиска работы платежи сделать минимальными. Вариантов много, и все они обсуждаются за столом переговоров.
И вот когда вы получаете такую отсрочку, выставляйте квартиру на продажу. К этому моменту и квартира в цене поднимется, и остаток долга у вас сократится. То есть, после продажи вы сможете погасить и остаток ипотеки, и вернуть капитал, который вы вкладывали в недвижимость.
! Квартиры с ипотечным остатком можно продать, и достаточно легко!
Не могу не упомянуть ещё один вариант: если остаток ипотечного долга у вас меньше 500 тыс рублей, то запускается процедура банкротства, а квартира останется за вами. Но эта процедура имеет такое количество подводных камней и создаёт такое количество проблем в дальнейшем, что я очень не рекомендую рассчитывать на этот путь решения.
А теперь я добавлю ложку дёгтя в бочку мёда. Да, бывает, что банк отбирает квартиру. У кого? У заведомо асоциальных личностей, которые ещё когда брали ипотеку, решили её не отдавать. У людей, которые не выходят на переговоры. У тех, кто сбрасывает звонки от банка, кто уходит от контакта. Но если вы к таким не относитесь, то бояться нечего!
Главное, что я хочу донести: если вы оказались в сложной финансовой ситуации, не тяните и сразу сообщите об этом кредитору. И не вините себя: изменившиеся обстоятельства — это ещё не конец света, а просто повод задуматься о правильных действиях.
